互联网金融

数字人民币来了,第三方支付会消失?

来源:时代财经    作者:      2020年10月11日 21:36

导语:数字人民币听起来像是个科幻概念,但已悄然成为现实。

数字人民币听起来像是个科幻概念,但已悄然成为现实。

2020年10月8日晚,深圳市互联网信息办公室官方微博发布消息,为推进粤港澳大湾区建设,结合本地促消费政策,深圳市人民政府近期联合人民银行,开展了数字人民币红包试点。这意味着数字人民币在实际应用过程中又向前推进了重要一步。

谈起数字货币,通常会想起比特币等,以区块链技术为依托的民间货币。但二者有着本质的不同。

数字货币研究者杨俊向时代财经介绍,比特币等加密货币,基本上是去中心化的、非法币,不具有法偿性等,也因此存在较大的风险。央行数字货币则和纸钞一样,中心化、法币、有国家信用背书。

从使用模式上看,数字人民币更加类似于现有的第三方移动支付,但具有更高信用背书、更强的隐私管理、更先进的支付手段等优势。

杨俊分析,在未来,数字人民币会对现存的第三方支付手段形成巨大的冲击与挑战。

可以说数字人民币“已问世”

对于数字人民币,央行早有布局。2016年,央行成立了数字货币研究所,2017年末,经国务院批准,央行组织部分商业银行和有关机构,共同开展研发数字人民币体系(DC/EP)。2020年4月,数字人民币首次在深圳、苏州、雄安、成都及未来的冬奥场景,进行内部封闭试点测试。

广东创意经济研究会理事、区块链工业智能园区发起者——蚁米控股有限公司董事长张锦喜告诉时代财经,上一次的封闭测试,在人员、使用场景等都比较局限,主要是为了测试数字人民币的性能。

“第一是技术上的可行性和安全性,第二是高频支付兑换的性能,第三是支付的便捷性和友好性。”张锦喜说。

而这一次在深圳大范围测试,说明数字人民币已经通过了性能测试,在技术上已经可以落地。

杨俊是区块链与数字货币业内人士,创立了公众号“CCO首席合规官”,分享他对数字货币领域的研究。在他看来,此次深圳试点,是数字人民币研发的一个里程碑:“从人群上看,基本上完全面向在深的民众,而范围也极度扩大。”杨俊分析,“某种意义上,几乎可以说已经问世。”

这一次试点,罗湖区政府可谓“大手笔”,直接拿出1000万人民币,以“数字人民币红包”的形式,分发5万个红包,每个红包有200元。只要目前在深圳市居住,都可以报名参与抽签。中签者会收到一条短信,通过附带链接下载“数字人民币APP”,即可领取红包并使用。

与之配套的,是罗湖区辖内,已完成数字人民币系统改造的3389家商户,获得红包者可在商户无门槛消费。时代财经通过深圳市政务服务APP“i深圳”报名,发现商户类型涵盖了商场、酒店、餐饮、零售等各个领域,已覆盖日常生活的方方面面。

从“五地封测”到“一地试点”,张锦喜认为,这反映了深圳罗湖在区位上的特殊性。“与传统货币相比,数字货币在跨境支付和汇兑方面更加高效快捷,并且具备可溯源性,所以天然更有利于国际结算。”张锦喜分析,“香港是金融中心,也是最大的人民币离岸业务中心。罗湖则是与香港历史最悠久的口岸。”

而深圳在金融与科技互联网行业的繁荣,也使它成为数字货币得天独厚的孵化地与试验场。得益于这样的优势,早在2018年,央行数字货币研究所已在深圳设立子公司,参与数字货币的开发。

张锦喜认为,一旦数字人民币全面落地,对整个国家的运行效率会有极大的提升。“大家只关注国家有铸币权,但很少人会去讨论它的流通权。当央行可以通过数字货币直接穿透货币的流通,它就强化了整个货币配置的效率和效能。”

此外,由于数字货币具有可追踪的特点,央行对放出每一笔钱的去向都可以了如指掌。因此,货币增发效率、扶贫效率、税收效率等都会极大提高。

第三方支付会消失吗?

杨俊向时代财经介绍,数字货币的支付方式,与现有的第三方移动支付几乎没有区别。使用者打开数字货币APP,扫描商家二维码或向商家出示自己的二维码,即可完成支付。无论消费者还是商家,对这套模式都并不陌生。

确实,微信支付、支付宝等移动支付具有的优点,数字人民币同样具备,例如便携带、防丢失、支付快捷、远程支付等。而且,数字人民币还具有现有第三方移动支付不具备的优点。

首先是权威性。数字人民币的本质是法定货币的一种,跟纸币、硬币性质一模一样,只是呈现模式不同。因此,数字人民币的效力由国家背书。相比之下,第三方支付手段依托于商业银行与金融机构,并不如数字人民币权威。

相比起第三方支付,数字人民币也更为安全。张锦喜分析,数字货币依托于区块链技术,具有可回溯的性质。“假设如果你被诈骗了,把钱转了出去。相关机构可以追溯货币去向,把钱追回来。”

而且由于数字人民币的官方性质,只有政府才有权力追踪金钱的去向。相比之下,目前的第三方支付方式,相关企业均可在合法的前提下获取用户数据。

数字人民币还具有双离线支付的功能。数字货币交易不需要连网,它是存在电子钱包本地(例如手机)的一串密钥,通过蓝牙、NFC等方式,即使没有网络,也能实现双离线转账。移动端转账,如同现金交易一样自然。

由于上述众多优点,杨俊对时代财经表示,数字人民币将会对现有的第三方移动支付,形成巨大的冲击与挑战。“数字人民币有更高的信用背书、更强的隐私管理、更先进的支付技术。”

杨俊预测,在未来,刷卡、扫码、POS机等这类支付方式,都会被数字人民币整合或替代,而这些都可以在无网络的环境下完成。

但相比起数字人民币,现有的第三方支付企业仍有其优势。张锦喜表示,现有的第三方支付企业已营造了完善的生态体系。“例如支付宝,它的整个支付系统是依托于电商生态。”

通过多年的积累,支付宝、微信支付等第三方支付已普遍至大街小巷,这也是数字人民币目前所缺乏的。

张锦喜预测,在短期之内,数字人民币与第三方支付,将会形成一种互相依赖的局面。第三方支付固然需要政府背书的电子货币,而电子人民币也需要第三方支付成熟的生态。

而杨俊分析,对现存的第三方支付企业来说,最好的方式还是利用现有的优势,协助数字人民币推行,并尝试在现有的支付账户体系里,融入数字人民币。

但需要注意的是,第三方支付与数字人民币有着本质的不同。第三方支付流通的资金,本质上是商业银行与理财机构的存款,这笔存款可以被收取服务费,或通过合法用途盈利。而数字人民币的本质就是法定货币,相当于数字化的现金。如果第三方支付最后融入了数字人民币,那无论是运营方式还是盈利模式,都将发生变化。

(文章为作者独立观点,不代表鞥润网立场)
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